القراء الأعزاء في هذا المقال نتناول كل ما يتعلق بموضوع خطابات الضمان، إذ نتحدث في محاوره عن ماهية خطاب الضمان، وتعريفه، وشروط تسييل خطاب الضمان، شرح خطابات الضمان، شروط خطاب الضمان، وأنواع خطابات الضمان، مع عرض نموذج تطبيقي لخطاب الضمان البنكي.
لا تفوتكم خدماتنا الكتابية الأخرى لجميع أشكال المعاريض والخطابات والطلبات والشكاوى والتظلمات، التي يمكنكم الحصول عليها بأعلى جودة وأقل سعر، من خلال التواصل معنا عبر تطبيق واتساب على هذا الرقم: +966537766633.
محتوى المقالة
ما هو خطاب الضمان ؟
نظرًا لأن خطابات الضمان المصرفي تتضمن أكثر من طرف مشارك فيها، فإنها تندرج تحت التعاقدات، وتتميز عن غيرها من خلال تفرع العلاقات القانونية.
كثِيرًا ما يطلب عملاء البنوك هذا الخطاب من البنك ليمنحه ضمانًا بنكيًّا، من أجل ضمان تنفيذ العقد الذي يربط بين العميل والمستفيد وفقًا لشروط محددة، وكل ذلك سنتحدث عنه بالتفصيل في فقرات هذا المقال.
لمزيد من المعلومات اضغط على هذا الرابط: أنواع خطابات الضمان
ما هو تعريف خطاب الضمان ؟
خطاب الضمان البنكي هو اتفاق من قبل البنك لدفع مبلغ مالي إلى المستفيد بناء على طلب أحد عملائها في حالة تعثره في دفع هذا المبلغ.
هناك عديد من الآثار المترتبة على خطابات الضمان المصرفي، التي يمكن مناقشتها والكتابة عنها، بعضها مفيد وبعضها الآخر ضار.
أحد آثارها الإيجابية أنها أسهمت في تنشيط المجال التجاري وتنفيذ المشروعات وتسهيل عمليات البيع والشراء والاستيراد والتصدير دون قلق أو مخاطرة.
لذا فإن خطابات الضمان المصرفي قللت عدد الشركات الوهمية، وكذلك عمليات الاحتيال التي تضر كثير من العملاء والمستفيدين.
كذلك عزز خطاب الضمان جانب الثقة بين العميل والمستفيد بشكل كبير، لأن البنك هو المتعهد والضامن لأي معاملة بينهما وفقًا لهذا الخطاب.
بالنسبة لعديد من المستثمرين ورجال الأعمال والشركات المتعاقدة، يعد الحصول على خطاب ضمان مصرفي أمرًا بسيطًا، خاصة مع تسهيل البنوك هذا الأمر، وتأديته عمله بنزاهة ومهنية، وضمان حماية حقوق كل الأطراف وعدم التعدي عليها.
لذا تمثل خطابات الضمان في وقتنا الحالي نقلة نوعية في ممارسة النشاط التجاري، خاصة في مجال الاستيراد والتصدير.
شرح خطابات الضمان
خطاب الضمان البنكي من أهم المعاملات المالية الآن، وتتلقى البنوك طلبات القيام به بشكل يومي، وتقدمه استجابة لطلبات عملاء محددين لصالح مستفيدين محددين في نص خطاب الضمان المصرفي في وقت معين ووفقًا لشروط مكتوبة.
لا بد أن تشمل خطابات الضمان ثلاثة أطراف (البنك والعميل والمستفيد) ووفقًا لتعليمات العميل، وشروط خطاب الضمان البنكي وأحكامه، سيتمكن الأطراف من تنفيذ العمليات المالية التي يحتاجون إليها، إذ يوفر هذا الخطاب الأمان المالي الكافي.
يُعْرَف خطاب الضمان المصرفي أحيانًا بأنه تعهد البنك النهائي بدفع مبلغ من المال إلى مستلم الضمان المصرفي المحدد في نص خطاب الضمان، حتى في حالة فشل المعاملة -كتنفيذ مشروع على سبيل المثال- أو تأخره عن الإطار الزمني المحدد والمتفق عليه، إذ يدفع المبلغ المتفق عليه للمستفيد.
خطاب الضمان البنكي عند النظر إليه من منظور الشريعة؛ هو ضمان لحقوق جميع الأطراف، فعندما يلتزم البنك أو يقرر أو يوافق على دفع مبلغ معين من المال إلى المستفيد من خطاب صادر لصالحه، فإن البنك يلتزم بذلك بغض النظر عن أي اعتراض قد يصدر عن العميل.
في السطور التالية نُفصِّل الحديث عن الثلاثة أطراف التي يتضمنها خطاب الضمان:
العميل:
هو الشخص الذي أرسل طلبًا إلى البنك بإصدار خطاب الضمان، لمساعدته على دفع مبلغ ما للمستفيد، وربما يكون ذلك بناء على طلب المستفيد؛ للتأكد من أن معاملاته الرسمية مشمولة بضمان مصرفي موثوق، إضافة إلى حماية البنك وضماناته.
البنك:
السلطة التنفيذية للخطاب، إذ إنه الجهة المخوَّلة بإصدار هذا الخطاب، بناءً على طلب العميل.
المستفيد:
المستفيد الأول من هذا الضمان المصرفي، إذ إن خطابات الضمان تخدم مصلحته، وتحمي حقوقه، ويجب على البنك أن يدفع للمستفيد المبلغ المطلوب في البداية، وأن يكون مستعدًا تمامًا لذلك.
لمزيد من المعلومات اضغط على هذا الرابط: خطاب الضمان البنكي
شروط خطاب الضمان
من أهم شروط خطاب الضمان المصرفي أن يكون له وضع قانوني (عقد) يلزم جميع الأطراف ببنوده.
كذلك يجب أن يحتوي على مبلغ محدد، وأن يكون صالحًا لفترة زمنية محددة، لأنه الخطاب المفتوح دون حد نقدي أو زمني لا يُعتد به.
إضافة إلى أنه لا يحق للبنك تمديد خطاب الضمان حتى انقضاء المدة المطلوبة، وانتهاء مدة استحقاق المستفيد، حتى لو طلب المستفيد ذلك.
انواع خطابات الضمان
تتمثل أنواع خطابات الضمان في الآتي:
خطاب ضمان ابتدائي:
هذا النوع أشبه بإجراء عملية فرز، حتى الكشف عن الصادق والكاذب والمماطل وعديم الثقة والاستغلالي وغير ذلك، وذلك لضمان عدم عبث الأفراد المتقدمين بتنفيذ مشروع ما.
خطاب ضمان التنفيذ:
هذا النوع هو المرحلة الثانية التي تطلبها الجهات المانحة للمشروع من الجهات المنفذة، وهو يضمن تنفيذ المشروع بشكل جدي ومتقن.
نتيجة لخطاب الضمان الممنوح من البنك بِنَاءً على طلب الجهة المنفذة للمشروع، فإن السلطة المنفذة للمشروع ملزمة بتنفيذه كاملًا.
من ناحية أخرى، سيتولى البنك المعاملة في هذه الحالة، إذ سيدفع للمستفيد المبلغ المتفق عليه في الخطاب.
كل هذا يضمن أن المشروع سيتم بشكل احترافي دون عيوب، وهذا سبب الإقبال على هذا النوع من الخطابات.
خطاب ضمان التسليم:
هذا النوع من خطابات الضمان تعد وثيقة رسمية تثبت التسليم الفعلي للمشروعات أو الخدمات بعد تنفيذها وفقًا لما اتفق عليه جميع الأطراف.
خطاب ضمان الدفعة:
يستخدم هذا النوع في بعض المشروعات الضخمة التي تتطلب كثيرًا من السيولة المالية لإكمالها، وهذا النوع يتم تمويله مباشرة من العميل.
خطاب ضمان في المقابل:
نظرًا لأن هذا النوع يتم إصداره نيابة عن البنك المرسل الموجود خارج الدولة، يصدر المراسل خطاب ضمان لصالح البنك الموجود داخل الدولة.
إذ يقوم بإرسال أمر للبنك يطلب فيه إصدار أمرًا آخر نيابة عنه لصالح طرف داخلي.
خطاب ضمان مقابل الشحن الجمركي:
يُستخدم هذا النوع في الجمارك؛ ويغطي جميع التأمينات اللازمة التي يجب دفعها للإدارة.
في حالة عدم التنفيذ، يكون المستفيد مسؤولًا عن جميع المدفوعات أو جزء منها، ويُخفض الضمان بنسبة تتناسب مع مراحل إنجاز المشروع.
شروط تسييل خطاب الضمان
يصبح خطاب الضمان المصرفي رسميًّا إذا استوفى الشروط المتفق عليها في هذه المعاملة، وإذا لم يكن كذلك فإنه لا يكون مناسبًا.
من أهم متطلبات تسييل خطاب الضمان أن يحافظ البنك على استقلاليته، ولا يتنافس مع العميل الذي حصل على الخطاب.
نظرًا لأن مسؤولية تأمين خطاب الضمان تقع على عاتق العميل، فإن الامتثال للركائز الثلاث يعد أحد أهم المتطلبات لتسييل خطابات الضمان المصرفي، وهذه الركائز أو الأطراف: “العميل والمستفيد والبنك”.
يقوم البنك بتحرير الخطاب، متعهدًا باستيفاء كل المتطلبات والالتزامات، بما في ذلك دفع المبلغ المذكور في خطابات الضمان البنكي للمستفيد، الذي سيكون البنك ملزمًا به تمامًا حتى إذا قام العميل بتعديل بعض البيانات.
يجب أن يكون الخطاب واجب النفاذ قانونًا من جانب البنك؛ خلاف ذلك سيتم تحميله المسؤولية القانونية في المحاكم التجارية.
لمزيد من المعلومات اضغط على هذا الرابط: نموذج خطاب ضمان بنكي
خطاب الضمان البنكي
يكتب خطاب الضمان البنكي وفق شروط مصرفية محددة، ومن ثم يقوم البنك بتسليمها للمستفيد للتقييم والاعتماد بعد استكمال نموذج الخطاب.
إذا تم تفويض العميل، يصبح نموذج خطاب الضمان الخاص بالبنك ساري المفعول، ويبدأ العمل من تاريخ إصداره.
مع ذلك، إذا كان لدى المستفيد أي تعليقات أو اعتراضات، يتم إلغاء خطاب الضمان.
قد يتساءل كثير من الأشخاص عن سبب وجود مثل هذا الإقبال الكبير على خطابات الضمان، ولماذا تتمتع بمستوى عالٍ من الثقة؟ ولماذا يرفض كثير من المستفيدين العمل مع العملاء ما لم يكن لديهم خطاب ضمان؟
إجابة هذه التساؤلات تكمن في المميزات الفريدة التي يوفرها خطاب الضمان للطرف المستفيد، لذا فإنه يحظى بقبول كبير بين عملاء البنوك والمستفيدين على اختلافهم.
لمزيد من التفصيل، نوضح في السطور التالية بعض الأمور المتعلقة بطلب خطاب ضمان:
لا يمكن للمستفيد أن يطلب من البنك دفع مبلغ أكبر من المبلغ المتفق عليه في نموذج خطاب الضمان البنكي، سواء في دفعة واحدة أو على أقساط متعددة، في أي نموذج خطاب ضمان بنكي.
علاوة على ذلك، لا يحق للمستفيد المطالبة بعائد مادي على مبلغ نموذج خطاب الضمان المصرفي، وتحديد ذلك في صفحات الخطاب.
من خصائص خطاب الضمان أنه غير مرتبط بأحد الشروط، ما يسمح بدفع قيمة المبلغ المتفق عليه، والمقرر في نص الخطاب وتسليمه عند المطالبة الأولى بذلك المبلغ.
من مميزات نموذج خطاب الضمان الخاص بالبنك أنه لا يجوز للمستفيد التنازل عن حقه الذي ذكره البنك وقُيد في خطاب الضمان، إلا بموافقة البنك عليه وموافقة العميل.
هناك ميزة مهمة لنموذج خطاب الضمان البنكي أيضًا، أن البنك ليست لديه سلطة رفض دفع المبلغ المتفق عليه، خلال الفترة التي يكون فيها الخطاب ساري المفعول، حتى لو طلب المستفيد ذلك.
علاوة على ذلك، فإن الظروف الجيدة والتعامل الصحيح وعدم وجود أي فرصة للانحراف أو المخالفة أو الخطأ غير قانوني، كلها سمات مميزة لنموذج خطاب الضمان المصرفي.
في السطور التالية نستعرض معكم نموذجًا تطبيقيًّا لخطاب الضمان البنكي حتى تكونوا على معرفة تامة بكل تفاصيله:
بسم الله الرحمن الرحيم
الموضوع/ خطاب ضمان بنكي
الرقم/ ….
التاريخ/ …….
نود إخبارك بأن العميل/ …………………… تقدم بطلب إلى مؤسسة النقد العربي السعودي، للحصول على خطاب ضمان من بنك الرياض من أجل تسيير أعماله.
ذلك بناءً على الشروط والأحكام المنصوص عليها في قانون مراقبة شركات التمويل وقواعده التنفيذية المستندة إلى القانون.
نحن البنك نوافق صراحة وبشكل نهائي على أن ندفع لك (……………….)، قيمة المبلغ المحدد في نموذج خطاب الضمان من بنك الرياض.
بغض النظر عن أي اعتراضات من العميل الذي طلب الخطاب أو أي طرف آخر، يجب أن يدفع لك فور استلام طلبك الكتابي.
هذا الضمان ساري المفعول، وقابل للتنفيذ حتى تاريخ/ ……………….. الموافق/ ………………..، يتم تجديد هذا الضمان تلقائيًّا لمدة تسعين يومًا من التاريخ الأصلي.
عن البنك/ ……….
المفوضون بالتوقيع/ ………….
القراء الأعزاء، بهذا الخطاب نختم مقالنا عن خطابات الضمان، الذي زودناك في محاوره بكل ما تريد معرفته عن هذا الموضوع، والمعلومات التي ستحتاجها في الخطاب المصرفي، مدعمين كل الحديث النظري الذي أوردناه في المقال بنموذج عملي لمزيد من الشرح والتوضيح.
لا تفوتكم خدماتنا الكتابية الأخرى لجميع أشكال المعاريض والخطابات والطلبات والشكاوى والتظلمات، التي يمكنكم الحصول عليها بأعلى جودة وأقل سعر، من خلال التواصل معنا عبر تطبيق واتساب على هذا الرقم: +966537766633.
